{"id":4502,"date":"2020-10-21T19:30:59","date_gmt":"2020-10-21T17:30:59","guid":{"rendered":"https:\/\/bktkancelaria.pl\/?p=4502"},"modified":"2021-12-10T11:24:19","modified_gmt":"2021-12-10T10:24:19","slug":"sprawa-dziubakow","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bktkancelaria.pl\/de\/der-zupfkoffer\/","title":{"rendered":"Das Urteil des EuGH vom 3. Oktober 2019 und die Situation der polnischen Frankierkunden\u00a0"},"content":{"rendered":"

Francredit sind zwei Worte, die so manchem den Schlaf rauben. Fremdw\u00e4hrungskreditvertr\u00e4ge, die vor einem Jahrzehnt noch so leicht abgeschlossen werden konnten, haben sich als \u00e4u\u00dferst fehlerhaft erwiesen. Dazu geh\u00f6rte die massive Aufnahme so genannter \"unerlaubter Klauseln\" (missbr\u00e4uchlicher Klauseln). Dadurch wurden die Bankkunden Risiken ausgesetzt. Risiken, von denen sie keine Ahnung hatten und die die Banken verschwiegen.<\/strong><\/p>\n

Die sogenannte die Freigabe des Schweizer Frankens <\/em>vor f\u00fcnf Jahren f\u00fchrte zu einem starken Anstieg der Kreditraten. Dieses Ereignis brachte Tausende von Kreditnehmern in eine schwierige Lage. Es schien sogar eine Patt-Situation zu sein. Heute sieht das Bild jedoch immer g\u00fcnstiger aus. Weitere Gerichtsurteile sind aufgetaucht, die f\u00fcr Frankophile<\/em> <\/strong>die Hoffnung, gegen unzuverl\u00e4ssige Banken zu gewinnen.<\/p>\n

Die Rechtssache Dziubaks (C-260\/18)<\/strong><\/h2>\n

In einem Rechtsstreit zwischen der Raiffeisen Bank und den Eheleuten Dziubak hat das Landgericht Warschau dem EuGH vier Fragen vorgelegt, die als Vorfragen bezeichnet werden, mit einem Antrag auf Verdolmetschung<\/strong>.<\/p>\n

Im Jahr 2008 schlossen die Kreditnehmer mit der Bank einen auf Zloty (PLN) lautenden Hypothekarkreditvertrag ab. Er war jedoch an den Wechselkurs des Schweizer Franken (CHF) gekoppelt und wurde mit der Summe aus dem LIBOR-Referenzsatz und der \u00fcblichen Marge der Bank verzinst. Die Indexierungsklauseln des vorgenannten Darlehens waren in den von der Bank verwendeten Darlehensbedingungen enthalten. Sie waren auch in dem mit Herrn und Frau Dziubak geschlossenen Vertrag enthalten.<\/p>\n

Die der Vereinbarung beigef\u00fcgten Bedingungen sahen vor, dass der Betrag in PLN zu einem Wechselkurs gezahlt wird, der nicht unter dem PLN-CHF-Kaufkurs nach dem die bei der Bank zum Zeitpunkt der Entsperrung der Mittel geltende Wechselkurstabelle.<\/strong> Der ausstehende Saldo wurde auf der Grundlage dieses Wechselkurses in CHF ausgedr\u00fcckt. Die einzelnen Kreditraten hingegen wurden dem in PLN gef\u00fchrten Bankkonto nach dem PLN-CHF-Verkaufskurs belastet.<\/p>\n

Die Kreditnehmer hielten den von ihnen abgeschlossenen Vertrag f\u00fcr ung\u00fcltig. Ihre Argumentation st\u00fctzte sich auf die Tatsache, dass der Vertrag missbr\u00e4uchliche Bestimmungen \u00fcber den Mechanismus zur Indexierung des Wechselkurses des Schweizer Frankens enthielt. Sie reichten Klage bei Gericht ein, um den Vertrag wegen der darin enthaltenen rechtswidrigen Bestimmungen f\u00fcr nichtig zu erkl\u00e4ren.<\/p>\n

Diese Klauseln erlaubten es der Bank einseitige Festsetzung des Wechselkurses. Dies wiederum hatte zur Folge, dass der Saldo des Darlehens in Franken und die Betr\u00e4ge der einzelnen Raten in PLN willk\u00fcrlich festgelegt wurden.<\/strong> Nach Ansicht der Darlehensnehmer w\u00fcrde die Streichung der genannten Bestimmungen aus dem Vertrag diesen ung\u00fcltig machen.<\/p>\n

Die Bank betrachtete ihre Forderungen als unbegr\u00fcndet. Die Bank betonte, dass sie auch nach der Streichung der genannten Klauseln aufgrund anderer Vertragsbestimmungen zur R\u00fcckzahlung des Darlehens verpflichtet w\u00e4ren. Die gestrichenen Inhalte m\u00fcssten n\u00e4mlich durch die allgemeinen Bestimmungen des Zivilgesetzbuchs erg\u00e4nzt werden.<\/p>\n

Worum hat das Landgericht den EuGH gebeten?<\/strong><\/h2>\n

Das Landgericht Warschau hat dem EuGH in der genannten Rechtssache vier Fragen vorgelegt:<\/p>\n

    \n
  1. L\u00e4sst die EU-Richtlinie \u00fcber missbr\u00e4uchliche Klauseln in Verbrauchervertr\u00e4gen die Annahme zu, dass, wenn die Beseitigung missbr\u00e4uchlicher Klauseln in einem Vertrag zu Lasten des Darlehensnehmers gehen w\u00fcrde, es m\u00f6glich ist Ausf\u00fcllen der L\u00fccken<\/strong> \u00fcber die nationale Gesetzgebung?<\/li>\n
  2. Sollte bei der Beurteilung der Folgen des Widerrufs des Kreditvertrags ber\u00fccksichtigt werden, dass die Umst\u00e4nde zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses oder das Bestehen einer Streitigkeit<\/strong> zwischen der Bank und dem Darlehensnehmer \u00fcber die Missbr\u00e4uchlichkeit einer bestimmten Klausel; welche Bedeutung hat die Position des Verbrauchers w\u00e4hrend des Rechtsstreits?<\/li>\n
  3. Ist es m\u00f6glich, Bestimmungen, die missbr\u00e4uchliche Vertragsklauseln darstellen, aufrechtzuerhalten, wenn es eine g\u00fcnstige L\u00f6sung <\/strong>f\u00fcr den Kreditnehmer?<\/li>\n
  4. Steht die Anerkennung von Bestimmungen, die die H\u00f6he und die Art der R\u00fcckzahlung des Darlehens festlegen, als verbotene Bestimmungen der weiteren Anwendung anderer, nicht missbr\u00e4uchlicher Vertragsbestimmungen entgegen, die die Hauptleistung des Darlehensnehmers festlegen und deren Vorhandensein im Vertrag untrennbar mit den vom Darlehensnehmer f\u00fcr verboten erkl\u00e4rten Klauseln verbunden war?<\/li>\n<\/ol>\n

    Urteil des EuGH - Rechtssache Dziubaks<\/strong><\/h2>\n

    Der EuGH hat in der Rechtssache Dziubak wie folgt entschieden:<\/p>\n

      \n
    1. Richtlinie \u00fcber missbr\u00e4uchliche Klauseln in Verbrauchervertr\u00e4gen steht dem nicht entgegen, dass ein nationales Gericht, das bestimmte Klauseln in einem Kreditvertrag f\u00fcr missbr\u00e4uchlich h\u00e4lt, davon ausgeht, dass der betreffende Vertrag nicht mehr funktionieren kann<\/strong> wenn der Wegfall dieser Klauseln zu einer \u00c4nderung der Natur des Hauptgegenstandes des Vertrages f\u00fchren w\u00fcrde,<\/li>\n
    2. aufgrund des Scheiterns des Darlehensvertrags m\u00fcssen die Auswirkungen auf die Situation des Darlehensnehmers nach den Umst\u00e4nden zum Zeitpunkt der Streitigkeit beurteilt werden,<\/li>\n
    3. F\u00fcr die Beurteilung der Folgen des Widerrufs des Vertrages ist dabei der Wille des Kreditnehmers entscheidend,<\/li>\n
    4. Im Lichte der Richtlinie \u00fcber missbr\u00e4uchliche Klauseln in Verbrauchervertr\u00e4gen ist es nicht m\u00f6glich, L\u00fccken, die sich aus der Entfernung missbr\u00e4uchlicher Klauseln aus einem Vertrag ergeben, allein auf der Grundlage allgemeiner nationaler Bestimmungen zu schlie\u00dfen, die vorsehen, dass die im Inhalt eines Rechtsgesch\u00e4fts zum Ausdruck kommenden Wirkungen insbesondere durch Wirkungen erg\u00e4nzt werden, die sich aus Billigkeits- oder Gewohnheitsgrunds\u00e4tzen ergeben, die nicht dispositiv oder anwendbar sind, wenn die Vertragsparteien dies vereinbaren.<\/li>\n
    5. Richtlinie \u00fcber missbr\u00e4uchliche Klauseln in Verbrauchervertr\u00e4gen erlaubt nicht<\/strong> die Beibehaltung missbr\u00e4uchlicher Klauseln in einem Vertrag, wenn ihre Streichung die Ung\u00fcltigkeit des gesamten Vertrags zur Folge h\u00e4tte. Die Ausnahme ist die Situationbei denen der Kreditnehmer nicht zustimmt<\/strong> den Vertrag f\u00fcr ung\u00fcltig zu erkl\u00e4ren oder ihn sogar ausdr\u00fccklich abzulehnen.<\/li>\n<\/ol>\n

      Im Januar 2020 wird der Frankierkreditvertrag von Herrn und Frau Dziubak\u00a0abgesagt.<\/strong><\/p>\n

      Der Fall Dziubak - ein Durchbruch f\u00fcr die Frankophilen? <\/strong><\/h2>\n

      Das Urteil in der Rechtssache von Herrn und Frau Dziubak war mit Spannung erwartet worden. Obwohl das Urteil im Zusammenhang mit einem indexgebundenen Darlehensvertrag erging, ist es auch f\u00fcr konfessionelle Darlehen relevant.<\/p>\n

      \u00dcber die Unterschiede zwischen beiden haben wir in diesem Artikel geschrieben:<\/strong>
      \nLesen Sie mehr: Hilfe f\u00fcr Frankophile - was ist das eigentlich?<\/a><\/em><\/strong><\/p>\n

      Das Urteil erlaubt es den Gerichten, zun\u00e4chst \u00fcber die Missbr\u00e4uchlichkeit der in Kreditvertr\u00e4gen enthaltenen Bestimmungen zu entscheiden. Anschlie\u00dfend entscheiden sie \u00fcber die Folgen einer solchen Feststellung. Die Gerichte k\u00f6nnen einen Vertrag f\u00fcr ung\u00fcltig erkl\u00e4ren, wenn die Streichung der betreffenden missbr\u00e4uchlichen Klausel zur Folge hat, dass der Vertrag nicht mehr g\u00fcltig ist.<\/p>\n

      Der EuGH hatte keinen Zweifel daran, dass Die Unzul\u00e4ssigkeit der \u00c4nderung von fehlerhaften Frankierkreditvertr\u00e4gen. <\/strong>Es ist nicht zul\u00e4ssig, L\u00fccken im Vertrag durch Bestimmungen mit Billigkeitscharakter zu f\u00fcllen. Dies kann nur mit Bestimmungen geschehen, die unter solchen Umst\u00e4nden direkt angewendet werden k\u00f6nnen. Im polnischen Rechtssystem gibt es derzeit keine solchen Bestimmungen. Es ist auch nicht zul\u00e4ssig, den Vertrag durch eine Bestimmung zu erg\u00e4nzen, die die Verwendung des durchschnittlichen CHF-Wechselkurses in der NBP erlaubt, wie dies mit Nachdruck gefordert wurde.<\/p>\n

      Das EuGH-Urteil \u00e4ndert jedoch nicht automatisch die umstrittenen Frankierguthabenvertr\u00e4ge<\/strong>Sie ist jedoch als Argument in gerichtlichen Auseinandersetzungen mit unzuverl\u00e4ssigen Banken von erheblicher Bedeutung. Seit der Anerkennung des Falles hat sich die Rechtsprechung zu Gunsten der Frankierstellen entwickelt.<\/p>\n

      Der Vergleich in der Rechtssache C-280\/18 ber\u00fccksichtigt die die Stellung des Verbrauchers, d. h. des Kreditnehmers. <\/strong>Sie bringt ihren Willen hinsichtlich einer m\u00f6glichen Berufung auf die Missbr\u00e4uchlichkeit der Bedingungen des Kreditvertrags zum Ausdruck, die zur Aufhebung des Vertrags f\u00fchrt. Dies ist zweifellos ein Ausdruck der Wahrung der Interessen des Kreditnehmers und l\u00e4sst ihm die Wahl. Eine Wahl, um \u00fcber die Folgen eines m\u00f6glichen Zusammenbruchs des Frankierkreditvertrags zu entscheiden.<\/p>\n

      Missbr\u00e4uchliche Klauseln, oder welche Art von Klauseln? <\/strong><\/h2>\n

      Um die Bedeutung des EuGH-Urteils in der Rechtssache Dziubak besser zu verstehen, lohnt es sich, kurz daran zu erinnern, was so genannte missbr\u00e4uchliche Klauseln eigentlich sind. Denn sie stellen das Hauptproblem bei Frankierkreditvertr\u00e4gen dar.<\/p>\n

      Vereinfacht ausgedr\u00fcckt handelt es sich um Vertragsbestimmungen, die die Rechte und Pflichten des Verbrauchers (Kreditnehmers) in einer Weise gestalten, die gegen die guten Sitten verst\u00f6\u00dft und seine Interessen beeintr\u00e4chtigt.<\/p>\n

      Wird eine Klausel als missbr\u00e4uchlich eingestuft, ist sie f\u00fcr den Verbraucher in der Regel nicht bindend.<\/p>\n

      Zu den missbr\u00e4uchlichen Klauseln geh\u00f6ren insbesondere:<\/p>\n

        \n
      1. Bedingungen f\u00fcr den Indexierungsmechanismus,<\/li>\n
      2. Bestimmungen \u00fcber \u00dcberbr\u00fcckungsversicherung <\/strong>(Pr\u00e4mie f\u00fcr den Zeitraum vom Abschluss des Darlehensvertrages bis zur Eintragung der Hypothek in das Hypothekenbuch als Sicherheit f\u00fcr die Bank in der Zeit vor der Eintragung der Hypothek). Die von den Banken auferlegten rechtswidrigen Bedingungen bestanden u. a. in einer Top-Down-Geb\u00fchr f\u00fcr den Abschluss einer solchen Versicherung,<\/li>\n
      3. Bestimmungen \u00fcber beitragsarme Versicherungen sind <\/strong>verboten, wenn sie u. a. keine Angaben zum Inhalt der Versicherung enthalten, d. h. nicht angeben, wer Versicherungsnehmer und wer Versicherter ist oder wie die Pr\u00e4mie zu bestimmen ist.<\/li>\n<\/ol>\n

        Hilfe f\u00fcr die Frankophonen<\/strong><\/h2>\n

        Das Urteil des EuGH ist zwar g\u00fcnstig f\u00fcr die Frankierkunden, \u00e4ndert aber nicht automatisch ihre Situation. Der erste und wirksame Schritt in der Auseinandersetzung mit einer unzuverl\u00e4ssigen Bank ist in erster Linie eine eingehende Analyse des Kreditvertrags. Sie zielt darauf ab, die Situation des Kreditnehmers und m\u00f6gliche Handlungsoptionen zu pr\u00fcfen.<\/strong><\/p>\n

        Der Einleitung rechtlicher Schritte durch Franckowiczes gegen Banken sollte eine umfassende Pr\u00fcfung der besten Strategie, einschlie\u00dflich eines Gerichtsverfahrens, vorausgehen. Der Fall der Eheleute Dziubak und die nach dem EuGH-Urteil ergangenen g\u00fcnstigen Urteile f\u00fcr polnische Frankowiczs sind zweifellos ein Beweis daf\u00fcr, dass es m\u00f6glich ist, eine f\u00fcr den Kreditnehmer g\u00fcnstige Regelung zu erreichen. Dies ist umso wichtiger, als es sich bei dem Kreditnehmer um einen Verbraucher handelt, der offensichtlich die schw\u00e4chere Vertragspartei ist.<\/p>\n

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        Kredyt frankowy to dwa s\u0142owa sp\u0119dzaj\u0105ce sen z powiek niejednej osobie. Umowy kredyt\u00f3w walutowych, tak ch\u0119tnie zawierane dekad\u0119 temu, okaza\u0142y si\u0119 by\u0107 obarczone powa\u017cnymi wadami. Chodzi o masowe zamieszczanie w nich tzw. klauzul niedozwolonych (abuzywnych). Narazi\u0142o to klient\u00f3w bank\u00f3w na ponoszenie ryzyka. Ryzyka, o kt\u00f3rym nie mieli poj\u0119cia, a kt\u00f3re banki przemilcza\u0142y. 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